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| 住宅購入資金設計プラン ライフプランの中で住宅を購入するか否かは重大な選択です。この選択如何によって、その後のライフプランは大きく変わってきます。３０代の既婚者は早めの決断が必要でしょう。３０年ローンを組んだ時、自分が何歳なのかを考えれば、いつ頃購入すべきか分かってくると思います。 まずは次の点について考えてみてください。 ①住宅購入をするか、賃貸でよいか ②新築にこだわるか、中古でもよいか ③一戸建てがよいか、マンションがよいか ④一戸建ての場合、注文建築か分譲建築か いずれにもメリット・デメリットがあります。以下の表を参考に各自自分にあった選択をしてください。
頭金の準備 頭金なしという物件もごくまれにありますが、一般には頭金を支払わなければなりません。それに仲介手数料や不動産所得税等もかかるので、準備金の用意が必要です。そこで、頭金の準備として日頃から積立ておきましょう。自己住宅資金の準備に向けた商品を紹介します。 住宅積立貯金（郵便局） ・住宅の取得・建設・改良を目的とする人対象 ・積立期間、１年以上５年以内で月単位 ・積立額、最高５０万円 ・積立終了後一定期間に「郵貯加算額」として最高２７５万までの割り増し融資が住宅金融公庫から受けられる。公庫融資を受けると利率が一定の割合で高くなる。 ・２０％の源泉分離課税 財形住宅貯蓄制度（雇用・能力貯蓄制度（雇用・能力開発機構） ・住宅の購入・増改築を目的とする満５５歳以下の勤労者対象 ・積立期間、５年以上、年１回以上定期的に積み立てることが条件 ・財形年金と合算して元利合計５５０万円まで原則非課税（住宅取得以外で払い出すと課税） ・一人一契約 ※住宅債券積立制度「つみたてくん」は、住宅金融公庫が独立法人化するのに伴い新規募集は平成１６年度をもって修了しました。 ※住宅取得資金等贈与の特例は平成１７年１２月３１日をもって廃止となりました。 住宅ローンについて 住宅ローンの金利形態 ①固定金利型（低金利時代有利・高金利時代不利） ②変動金利型（金利や返済額の見直しが定期的に行われる） ③固定金利選択型（一定期間は固定、その後固定か変動かを選択） ローンの返済方法 ①元利均等返済 元利と利息を毎回一定額で返済。返済当初は利息返済の割合が高い。元金の減り方が少ない。 ②元金均等返済 元金返済額が一定で、利息部分が変化。返済初期は支払額が多い。 ③ゆとり返済（ステップ返済） 一定期間の返済額を少なくし、その期間が終わると返済額は元に戻るタイプ 住宅ローンの種類 住宅金融公庫 ・長期の固定金利（段階金利） ・申込み時点で７０歳未満で、前年に所得があること ・毎月返済額の５倍以上の収入があり、返済確実なこと ・日本国籍か一定の要件をみたした外国人 ・連帯保証人もしくは公庫住宅融資保証協会を利用 年金住宅融資（雇用・能力開発機構） ・厚生年金または国民年金の加入者・受給者に融資 財形住宅融資 ・５年固定金利制、５年ごとに適用金利見直し ・財形貯蓄を１年以上続け、その残高が５０万円以上 ・自己の居住用住宅の建築・購入・増改築 ・返済当初の毎月返済額の４倍以上の月収があること ・融資額は財形残高の１０倍か、４０００万円のいずれか少ない金額で、住宅購入金額の８０％以内 民間住宅融資 ・多くが変動金利 |
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